Tης Κατερίνας Βαμβακούση Δικηγόρος -Νομικός Σύμβουλος
- Μέχρι πότε ισχύει η προστασία της πρώτης κατοικίας από τους πλειστηριασμούς;
Η προστασία της πρώτης κατοικίας ισχύει μέχρι και τις 31/12/2018 και εξασφαλίζεται μέσω δικαστικής αίτησης βάσει του «Νόμου Κατσέλη 3869/2010», όπως τροποποιήθηκε από το «Νόμο Σταθάκη 4346/2015».
Διευρύνθηκε σημαντικά για την αντιμετώπιση όλου του φάσματος του ιδιωτικού χρέους δίνοντας τη δυνατότητα να ρυθμιστούν χρέη προς Τράπεζες, αλλά και προς ασφαλιστικά Ταμεία, Δημόσιο, ΟΤΑ .
Οι συνολικές υποχρεώσεις του αιτούντος (νοικοκυριά, ελεύθεροι επαγγελματίες) συγκρίνονται με το πραγματικό του εισόδημα και το επίπεδο των εύλογων δαπανών διαβίωσης και ρυθμίζονται με επιμηκύνσεις και διαγραφές βάσει αυτών.
- Ποιοι προστατεύονται και με ποιες προυποθέσεις από το νόμο Σταθάκη;
Οι διατάξεις του «Νόμου Σταθάκη» ισχύουν από 1η Ιανουαρίου 2016 έως και την 31η Δεκεμβρίου του 2018 και προστατεύουν αποτελεσματικά την α’ κατοικία των πολιτών σε οικονομική αδυναμία.
Συγκεκριμένα, ο Νόμος ορίζει ότι ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει στο δικαστήριο αίτηση και σχέδιο διευθέτησης οφειλών ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση η κύρια κατοικία με ή χωρίς προσημείωση ή υποθήκη, αν ισχύουν οι εξής προϋποθέσεις:
Α. Εφόσον η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για έναν ενήλικα (ποσό που προσαυξάνεται ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του οφειλέτη σε 220.000 για ζευγάρι, 240.000 για οικογένεια με 1 τέκνο, 260.000 για οικογένεια με δύο τέκνα και 280.000 για οικογένεια με τρία τέκνα)
και
το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα του οφειλέτη δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης προσαυξημένες κατά 70%, δηλαδή κυμαίνεται μεταξύ 13.906 ευρώ και 40.800€ ευρώ ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση (οικογενειακό εισόδημα ενήλικα: 13.906 ευρώ, ζευγάρι: 23.659 ευρώ και κάθε παιδί: 5.714 ευρώ),
τότε αναδιαρθρώνονται τα δάνεια με βάση τις δυνατότητες αποπληρωμής και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη .
Β. Εφόσον συντρέχουν κάποιες πρόσθετες προϋποθέσεις, δηλαδή:
Η αντικειμενική αξία κύριας κατοικίας κυμαίνεται μεταξύ 120.000 και 220.000 ευρώ, προσαυξημένη ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του οφειλέτη (ένας ενήλικάς:120.000 ευρώ, ζευγάρι:160.000 ευρώ και 20.000 ανά τέκνο),
και
το ετήσιο εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, δηλαδή κυμαίνεται από 8.180 έως 24.000 ευρώ (άγαμος: 8.180 ευρώ, ζευγάρι: 13.917 ευρώ και κάθε παιδί: 3.361 ευρώ)
το Δημόσιο καλύπτει έως και το 95% των μηνιαίων καταβολών επί τριετία! Διάταξη που αποτελεί σημαντική καινοτομία του αναθεωρημένου νόμου ακόμη και σε ευρωπαïκό επίπεδο, να συνεισφέρει δηλαδή το Δημόσιο στη ρυθμιζόμενη από το Δικαστήριο δόση του νοικοκυριού!
Με βάση αυτές τις διατάξεις, η περίοδος αποπληρωμής δύναται να επιμηκυνθεί έως 35 έτη και η συνολική οφειλή να προσαρμοστεί στο επίπεδο της μειωμένης εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας του.
- 3. Κινδυνεύω από πλειστηριασμό ή κατάσχεση ή με απειλούν με αυτό οι εισπρακτικές. Προστατεύομαι με την κατάθεση της αίτησης στον τροποποιημένο νόμο για τα υπερχρεωμένα;
Nαι προστατεύομαι, με αυτόματη αναστολή όλων των αναγκαστικών μέτρων που αφορούν τόσο την πρώτη κατοικία, όσο και τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία και τις καταθέσεις.
- Πώς προστατεύονται όσοι δεν μπορούν να ενταχθούν στο «Νόμο Σταθάκη»;
Όσοι είναι έμποροι ή έχουν πάνω από ένα ακίνητο ή δεν πληρούν τα ως άνω εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια μπορούν να ακολουθήσουν την εξωδικαστική οδό του Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ.
Οι οφειλέτες θα πρέπει στην περίπτωση αυτή να ζητούν εγγράφως τις προτάσεις της Τράπεζας για ρύθμιση των οφειλών τους, ενώ απαιτείται καλή προετοιμασία παρουσίασης των οικονομικών τους δεδομένων και σωστή διαπραγμάτευση.
Οι ατομικές, μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις προστατεύονται από πλειστηριασμούς και κατασχέσεις με αίτηση στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό, εφόσον έχουν έστω και ένα ευρώ κέρδος πριν τις αποσβέσεις και την πληρωμή των τόκων και των φόρων σε ένα από τα τελευταία τρία χρόνια.
Εάν δεν πληρούν τις προηγούμενες προϋποθέσεις, προστατεύονται σε προπτωχευτικό στάδιο από τη διαδικασία εξυγίανσης του τροποποιημένου Πτωχευτικού Κώδικα.
- Αν το δάνειό σας μεταβιβαστεί σε εταιρία διαχείρισης για εξυπηρέτηση ή ολοκληρωτική πώληση θα χάσετε την προστασία από τους παραπάνω νόμους;
Όχι. Ο νόμος για τις μεταβιβάσεις δανείων από τις τράπεζες στις εταιρίες είτε για είσπραξη, είτε για πώληση περιέχει όρο διατήρησης της προστασίας μέσω του «Νόμου Κατσέλη» ή του Κώδικα Δεοντολογίας .
Πριν από την πώληση δανείων, άλλωστε, ο Νόμος υποχρεώνει τις τράπεζες σε διαπραγμάτευση με τον δανειολήπτη, με τη διαδικασία του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών. Ακόμα και αν δεν αποφέρει καρπούς η διαπραγμάτευση αυτή και το δάνειο μεταβιβαστεί, το fund έχει εκ νέου την υποχρέωση να αναδιαπραγματευτεί με τους κανόνες του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών.