«Σπίτι μου»: Προϋποθέσεις και αναλυτικά παραδείγματα για το πώς θα διατεθούν τα χαμηλότοκα δάνεια έως 150.000€

Τα 6+1 μέτρα για φθηνότερη στέγη

Από το νέο έτος 10.000 πολίτες ηλικίας 25 έως 39 ετών θα μπορούν να πάρουν χαμηλότοκα ή ακόμη και άτοκα στεγαστικά δάνεια για αγορά πρώτης κατοικίας, βάσει του προγράμματος «Σπίτι μου».

Εκτός από τα εισοδηματικά θα υπάρχουν και περιουσιακά κριτήρια, καθώς δεν μπορεί κάποιος που έχει δικό του σπίτι να διεκδικεί χαμηλότοκο δάνειο για αγορά Α’ κατοικίας. Τα περιουσιακά κριτήρια δεν έχουν καθοριστεί ακόμη και θα ρυθμιστούν με υπουργική απόφαση, αλλά θα κινούνται στο πνεύμα του επιδόματος θέρμανσης.

Οι δικαιούχοι των δανείων, όπως ήδη αναφέραμε, θα είναι 10.000, ωστόσο, στην περίπτωση εξάντλησης των πόρων προβλέπεται ο διπλασιασμός του ποσού των χορηγούμενων δανείων. Προϋπόθεση για τη λήψη των χαμηλότοκων δανείων θα είναι οι νέοι να έχουν ετήσιο καθαρό εισόδημα από 10.000 ευρώ έως το όριο που προβλέπεται για την καταβολή του επιδόματος θέρμανσης, με τα πρόσφατα διευρυμένα κριτήρια.

Δεδομένου ότι στην Ελλάδα πληρώνονται 14 μισθοί το χρόνο, αυτό σημαίνει πως το ελάχιστο εισοδηματικό όριο, ώστε να υπάρχει και ελάχιστη εγγύηση αποπληρωμής του δανείου, για τους μισθωτούς του ιδιωτικού τομέα τίθεται στα 714 – 715 ευρώ καθαρά το μήνα.

Εισοδηματικά κριτήρια

Ειδικότερα, τα εισοδηματικά κριτήρια για τα φτηνά δάνεια της ΔΥΠΑ (πρ. ΟΑΕΔ) διαμορφώνονται ως εξής:

Άγαμος μισθωτός ιδιωτικού τομέα: Ετήσιο καθαρό εισόδημα 10.000 ευρώ έως 16.000 ευρώ. Μηνιαίο καθαρό εισόδημα από 715 ευρώ έως 1.143 ευρώ
Έγγαμος μισθωτός ιδιωτικού τομέα: Ετήσιο καθαρό εισόδημα 10.000 ευρώ έως 24.000 ευρώ. Μηνιαίο καθαρό εισόδημα από 715 ευρώ έως 1.714 ευρώ (το ζευγάρι)
Έγγαμος μισθωτός ιδιωτικού τομέα με ένα εξαρτώμενο τέκνο: Ετήσιο καθαρό εισόδημα 10.000 ευρώ έως 27.000 ευρώ. Μηνιαίο καθαρό εισόδημα από 715 ευρώ έως 1.928 ευρώ (το ζευγάρι)
Έγγαμος μισθωτός ιδιωτικού τομέα με δύο εξαρτώμενα τέκνα: Ετήσιο καθαρό εισόδημα 10.000 ευρώ έως 30.000 ευρώ. Μηνιαίο καθαρό εισόδημα από 715 ευρώ έως 2.142 ευρώ (το ζευγάρι)
Έγγαμος μισθωτός ιδιωτικού τομέα με τρία εξαρτώμενα τέκνα: Ετήσιο καθαρό εισόδημα 10.000 ευρώ έως 33.000 ευρώ. Μηνιαίο καθαρό εισόδημα από 715 ευρώ έως 2.357 ευρώ (το ζευγάρι)

Εφόσον οι δυνητικοί δικαιούχοι δεν είναι μισθωτοί, ισχύει φυσικά το αντίστοιχο ετήσιο εισοδηματικό όριο. Δηλαδή:

Άγαμος: Ετήσιο καθαρό εισόδημα 10.000 ευρώ έως 16.000 ευρώ.
Έγγαμος: Ετήσιο καθαρό εισόδημα 10.000 ευρώ έως 24.000 ευρώ (το ζευγάρι).
Έγγαμος με ένα εξαρτώμενο τέκνο: Ετήσιο καθαρό εισόδημα 10.000 ευρώ έως 27.000 ευρώ (το ζευγάρι)
Έγγαμος με δύο εξαρτώμενα τέκνα: Ετήσιο καθαρό εισόδημα 10.000 ευρώ έως 30.000 ευρώ (το ζευγάρι)
Έγγαμος με τρία εξαρτώμενα τέκνα: Ετήσιο καθαρό εισόδημα 10.000 ευρώ έως 33.000 ευρώ (το ζευγάρι)

Όρια ηλικίας και ίδια συμμετοχή

Τα φτηνά στεγαστικά δάνεια θα δίνονται με όριο ηλικίας τα 39 έτη και ελάχιστη ηλικία τα 25 έτη. Ως εκ τούτου δεν είναι δικαιούχοι οι μικρότεροι των 25 ετών (π.χ. σπουδαστές), όπως επίσης και οι μεγαλύτεροι των 39 ετών.

Όπως διευκρίνισε ο αρμόδιος υπουργός, Κωστής Χατζηδάκης, σε περίπτωση ζευγαριού που ο ένας από τους δυο συζύγους είναι έως 39, αλλά ο δεύτερος μεγαλύτερης ηλικίας, τότε το ζευγάρι μπορεί να λάβει φτηνό δάνειο από το πρόγραμμα της ΔΥΠΑ (πρ. ΟΑΕΔ).

Οι δικαιούχοι μπορούν να λάβουν στεγαστικό δάνειο, ώστε να καλύψουν έως και το 90% της εμπορικής αξίας του ακινήτου με ανώτατο πλαφόν τις 150.000 ευρώ. Δηλαδή τα ποσά της ίδιας συμμετοχής διαμορφώνονται ως εξής:

εάν το σπίτι έχει εμπορική αξία 100.000 ευρώ, οι δικαιούχοι μπορούν να πάρουν δάνειο έως 90.000 ευρώ (90%) – θα πρέπει να βάλουν οι ίδιοι τουλάχιστον 10.000 ευρώ
εάν το σπίτι έχει εμπορική αξία 120.000 ευρώ, οι δικαιούχοι μπορούν να πάρουν δάνειο έως 108.000 ευρώ (90%) – θα πρέπει να βάλουν οι ίδιοι τουλάχιστον 12.000 ευρώ
εάν το σπίτι έχει εμπορική αξία 130.000 ευρώ, οι δικαιούχοι μπορούν να πάρουν δάνειο έως 117.000 ευρώ (90%) – θα πρέπει να βάλουν οι ίδιοι τουλάχιστον 13.000 ευρώ
εάν το σπίτι έχει εμπορική αξία 150.000 ευρώ, οι δικαιούχοι μπορούν να πάρουν δάνειο έως 135.000 ευρώ (90%) – θα πρέπει να βάλουν οι ίδιοι τουλάχιστον 15.000 ευρώ
εάν το σπίτι έχει εμπορική αξία 160.000 ευρώ, οι δικαιούχοι μπορούν να πάρουν δάνειο έως 144.000 ευρώ (90%) – θα πρέπει να βάλουν οι ίδιοι τουλάχιστον 16.000 ευρώ.
εάν το σπίτι έχει εμπορική αξία 170.000 ευρώ, οι δικαιούχοι μπορούν να πάρουν δάνειο έως 150.000 ευρώ (ανώτατο πλαφόν) – θα πρέπει να βάλουν οι ίδιοι τουλάχιστον 20.000 ευρώ.
εάν το σπίτι έχει εμπορική αξία 180.000 ευρώ, οι δικαιούχοι μπορούν να πάρουν δάνειο έως 150.000 ευρώ (ανώτατο πλαφόν) – θα πρέπει να βάλουν οι ίδιοι τουλάχιστον 30.000 ευρώ.

Επιτόκιο με μοντέλο ΣΔΙΤ

Η καινοτομία των δανείων της ΔΥΠΑ (πρ. ΟΑΕΔ) είναι πως θα προσφέρονται με μοντέλο ΣΔΙΤ (Σύμπραξη Δημοσίου και Ιδιωτικού Τομέα) κράτους και τραπεζών, ώστε να είναι χαμηλότοκα. Στα ¾ το δάνειο θα είναι άτοκο, καθώς θα εκταμιεύεται από τον πρώην ΟΑΕΔ, ενώ το ¼ θα δίνεται από τις τράπεζες με τα σημερινά επιτόκια.

Σύμφωνα με το Υπουργείο Εργασίας, το τελικό επιτόκιο θα διαμορφώνεται πολύ χαμηλά, δηλαδή στο επίπεδο του 1% (έναντι 4% σήμερα που είναι ο μέσος όρος των επιτοκίων στην αγορά σήμερα).

Για παράδειγμα:

Για σπίτι με εμπορική αξία 100.000 ευρώ

Η χρηματοδότηση από ένα τραπεζικό στεγαστικό ανέρχεται έως το 80% της αξίας του – Στο πρόγραμμα ΣΔΙΤ κράτους + τραπεζών θα ανέρχεται έως το 90%
Το επιτόκιο από ένα τραπεζικό στεγαστικό ανέρχεται στο 4% – Στο πρόγραμμα ΣΔΙΤ κράτους + τραπεζών θα ανέρχεται σε 1%
Η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 415 ευρώ στο κλασσικό τραπεζικό – Στο πρόγραμμα ΣΔΙΤ κράτους + τραπεζών θα ανέρχεται σε 275 ευρώ (34% μικρότερη δόση – 1.680. λιγότεροι τόκοι /χρόνο)

Για σπίτι με εμπορική αξία 150.000 ευρώ

Η χρηματοδότηση από ένα τραπεζικό στεγαστικό ανέρχεται έως το 80% της αξίας του – Στο πρόγραμμα ΣΔΙΤ κράτους + τραπεζών θα ανέρχεται έως το 90%
Το επιτόκιο από ένα τραπεζικό στεγαστικό ανέρχεται στο 4% – Στο πρόγραμμα ΣΔΙΤ κράτους + τραπεζών θα ανέρχεται σε 1%
Η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 654 ευρώ στο κλασσικό τραπεζικό – Στο πρόγραμμα ΣΔΙΤ κράτους + τραπεζών θα ανέρχεται σε 434 ευρώ (34% μικρότερη δόση – 2.640 λιγότεροι τόκοι /χρόνο)

Τρίτεκνοι – πολύτεκνοι

Προκειμένου να στηριχθούν ακόμα περισσότερο οι τρίτεκνες και πολύτεκνες οικογένειες, με στόχο την αντιμετώπιση του δημογραφικού προβλήματος της χώρας, προβλέπεται ότι τα στεγαστικά δάνεια θα χορηγούνται άτοκα:

όταν ο αιτών είναι νέο ζευγάρι (25-39) ετών με τρία και πλέον παιδιά κατά την ημερομηνία υποβολής της ή
όταν ο αιτών είναι νέος ή νέο ζευγάρι, το οποίο κατά τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου (π.χ. 30 έτη) αποκτήσει τρία παιδιά.

Σημειώνεται ότι επιλέξιμα για αγορά Α’ κατοικίας είναι διαμερίσματα έως 120 τ.μ. με έτος κατασκευής έως και το 2007.

Οι 6+1 άξονες το στεγαστικού προγράμματος

Το στεγαστικό πρόγραμμα «Σπίτι μου», ύψους 1,8 δισ. ευρώ, το οποίο ανακοίνωσε η κυβέρνηση, κινείται σε 6+1 άξονες και αφορά στη στήριξη 137.000 νέων που δυσκολεύονται να εξασφαλίσουν φθηνή στέγη.

1. Το πρώτο τρίμηνο του 2023 θα ξεκινήσει η καταβολή άτοκων η χαμηλότοκων στεγαστικών δανείων για νέους και ζευγάρια 25-39 ετών για αγορά κατοικίας έως 120 τ.μ. αξίας έως 150.000 ευρώ και κατασκευής έως το 2007.

Το πρόγραμμα κόστους 500 εκατομμυρίων ευρώ, θα χρηματοδοτηθεί κατά 375 εκ. από το κράτος και κατά 125 εκ. από τις τράπεζες. Δηλαδή τα δάνεια θα είναι κατά τα ¾ άτοκα καθώς τα χρήματα θα προέρχονται από τον ΟΑΕΔ ενώ κατά ¼ θα προέρχονται από τις τράπεζες με αποτέλεσμα το τελικό επιτόκιο να είναι περίπου 1%.

Η μηνιαία δόση θα είναι περίπου 275 ευρώ και τα δάνεια θα δοθούν με τραπεζικά κριτήρια σε 10.000 πολίτες έως 39 ετών. Τα δάνεια θα είναι άτοκα για τρίτεκνους ή πολύτεκνους ως κίνητρο για την ενίσχυση του δημογραφικού.

Ενδεικτικά ένα νέο ζευγάρι που αγοράζει ένα σπίτι αξίας 100.000€ θα πληρώνει μηνιαία δόση 275 -285 € και το σπίτι στη λήξη του δανείου θα μένει στην ιδιοκτησία του δανειολήπτη.

Τα εισοδηματική κριτήρια για τη χορήγηση δανείων θα γίνει με βάση αυτά που θεσπίστηκαν για τη χορήγηση του επιδόματος θέρμανσης, ενώ υπάρχει πρόβλεψη το πρόγραμμα να επαναληφθεί μόλις εξαντληθούν τα πρώτα 10.000 δάνεια ανάλογα με το ενδιαφέρον των πολιτών και τα διαθέσιμα κονδύλια.

2. Κάλυψη: Το πρόγραμμα «Κάλυψη» αφορά 1.000 διαθέσιμα σπίτια που είχαν διατεθεί από τους ιδιοκτήτες τους σε μετανάστες σε Αθήνα και Θεσσαλονίκη. Το κράτος θα τα ανακαινίσει και θα τα διαθέσει σε πολύτεκνους, τρίτεκνους, μονογονεικές και άλλες ευάλωτες ομάδες με φθηνό ενοίκιο. Η δράση αναμένεται να δρομολογηθεί έως το Μάρτιο 2023.

Έως το Δεκέμβριο θα δημοσιευθεί η πρόσκληση προς τους ιδιοκτήτες των ακινήτων του προγράμματος ΕΣΤΙΑ, για καταβολή των μισθωμάτων που λάμβαναν, για επιπλέον 3 έτη. Θα ακολουθήσει (έως το Φεβρουάριο του 2023) η δημοσίευση της πρόσκλησης συμμετοχής προς τους ωφελούμενους και από τον Μάρτιο θα ξεκινήσει η στέγαση των δικαιούχων μετά την ολοκλήρωση των εργασιών επισκευής των διαμερισμάτων, όπου χρειάζεται.

3. Το πρόγραμμα προϋπολογισμού 200 εκατ. ευρώ αφορά την αξιοποίηση κενών διαμερισμάτων. Στην πράξη θα ανακαινισθούν 4.000 ακίνητα και θα παραχωρηθούν για 5 και πλέον έτη σε 10.000 νέους 25-39 ετών. Το κίνητρο για τους ιδιοκτήτες προκειμένου να παραχωρήσουν τα ακίνητά τους θα είναι εγγυημένο ενοίκιο από το κράτος.

Μικρότερης εμβέλειας θα είναι το πιλοτικό πρόγραμμα κοινωνικής κατοικίας για ευάλωτες μονάδες, προϋπολογισμού 1.5 εκ ευρώ που προβλέπει την ανακαίνιση 100 διαμερισμάτων 70 στην Αθήνα και 30 στη Θεσσαλονίκη. Ωφελούμενοι είναι νέοι και ζευγάρια έως 39 ετών.

Ως το τέλος του έτους θα δημοσιευθεί η πρόσκληση προς ενδιαφερόμενους ιδιοκτήτες για παραχώρηση των ακινήτων τους και θα ακολουθήσουν το 2023 η επιλογή και ανακαίνιση κατοικιών καθώς και η επιλογή των δικαιούχων.

4. Αξιοποίηση της ακίνητης περιουσίας της ΔΥΠΑ. Η δράση προβλέπει την αξιοποίηση 2.500 κατοικιών για 5.000 νέους με χαμηλό μίσθωμα. Το 50% θα μπορεί να εκμεταλλευτεί ο ιδιώτης που θα αναλάβει μετά από διαγωνισμό την κατασκευή και το άλλο 50% θα παραχωρηθεί σε νέους με χαμηλό μίσθωμα με πιθανή προοπτική την αγορά της κατοικίας με το σύστημα rent-to-own.

Σε πρώτη φάση, προτεραιότητα του ΟΑΕΔ είναι κλείσει τις εκκρεμότητες του πρώην ΟΕΚ (οικισμοί Κέρκυρα και Ελευσίνα, Γρεβενά και Γιαννιτσά) και στη συνέχεια να αξιοποιήσει τα 98 οικόπεδα «φιλέτα» που διαθέτει μέσα από την κοινωνική αντιπαροχή στην Κηφισιά, την Ξάνθη, το Βόλο και τη Λάρισα.

Επίσης, αυξάνεται από 120 σε 240 ευρώ το στεγαστικό επίδομα για 1.000 μαθητές των σχολών του ΟΑΕΔ.

5. Φοιτητικό – στεγαστικό επίδομα: Εκτός από την αύξηση του σπουδαστικού επιδόματος στέγης από τα 1.000 στα 1.500 ευρώ και στα 2.000 ευρώ σε φοιτητές που συγκατοικούν σε 50.000 νέους, ξεκινά αμέσως η ανέγερση 8.150 θέσεων σε πέντε σύγχρονες Φοιτητικές Εστίες στα Πανεπιστήμια Κρήτης, Θεσσαλίας, Δυτικής Μακεδονίας, Θράκης και Δυτικής Αττικής. Οι χώροι έχουν ήδη καθοριστεί και τα έργα θα υλοποιηθούν με ΣΔΙΤ.

Το φοιτητικό επίδομα που θα καταβληθεί και στους σπουδαστές των δημοσίων ΙΕΚ θα ισχύσει αναδρομικά. Το επόμενο διάστημα θα δοθεί το επίδομα για τη χρονιά 2021-2022 , προϋπολογισμού 75 εκατ. ευρώ που θα δοθεί. Για τα ακριτικά Πανεπιστήμια Θράκης – Αιγαίου, τα εισοδηματικά κριτήρια θα είναι διευρυμένα.

6. Το πρόγραμμα εξοικονομώ – ανακαινίζω προϋπολογισμού 350 εκ ευρώ (επίδομα 25.000 ευρώ) θα συμβάλει στην ενεργειακή αναβάθμιση της κατοικίας (κλιματισμός, κουφώματα), προκειμένου να μειωθεί η κατανάλωση. Επιπλέον, με την επιδότηση των 10.000 ευρώ μπορεί να ανακαινισθεί το μπάνιο και η καζίνα και να αγορασθούν νέες ηλεκτρικές συσκευές, ώστε να κατοικηθούν από νέους 18-39 ετών παλαιά διαμερίσματα.

Με το πρόγραμμα ανακαινίζω – ενοικιάζω για κενά σπίτια, μπορεί να δοθεί χαμηλότοκο δάνειο έως 7.000 ευρώ με επιδότηση 40% για την ανακαίνιση κατοικίας έως 100 τετραγωνικών.

7. Αυξάνεται σε 500.000 ευρώ από 250.000 το όριο της ελάχιστης επένδυσης στην Ελλάδα, για την εξασφάλιση της golden visa. Η αύξηση κρίθηκε αναγκαία, καθώς διαπιστώθηκε ότι τα ακίνητα που αγόραζαν οι αλλοδαποί, μικρά και μεσαία σε φθηνότερες περιοχές, θα μπορούσαν να διατεθούν μέσω των στεγαστικών προγραμμάτων σε νέους.